Être fiché au Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) peut rendre l'accès au crédit extrêmement difficile. Cependant, il existe des solutions pour restructurer vos dettes et retrouver une stabilité financière.
Comprendre le FICP et ses conséquences
Le FICP enregistre les incidents de paiement de crédits à la consommation. Un fichage signifie que vous avez eu des difficultés de remboursement, ce qui est signalé aux organismes de crédit. Les conséquences sont significatives :
- Difficulté à obtenir un nouveau prêt personnel (environ 70% de refus selon une étude récente)
- Refus systématique de crédit immobilier dans la plupart des cas
- Accès limité aux cartes bancaires classiques, souvent proposition de cartes à débit immédiat avec des plafonds bas
- Difficultés à louer un logement ou souscrire à certains services (téléphonie, etc.) nécessitant une garantie
La durée du fichage varie de 5 à 10 ans selon la gravité de l'incident. Un incident mineur peut disparaître après 5 ans, tandis qu'un incident majeur peut rester 10 ans. Il est impératif de consulter votre dossier auprès du fichier pour connaitre précisément la situation.
Le rachat de crédit est une option pour améliorer votre situation financière et, potentiellement, effacer les conséquences négatives d’un fichage FICP sur le long terme.
Le rachat de crédit : une solution pour les fichés FICP ?
Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs crédits (crédits à la consommation, prêts personnels, découverts...) en un seul prêt. Cela simplifie la gestion des dettes et peut réduire les mensualités. Il existe 2 types principaux de rachat de crédit :
- Rachat total : Tous les crédits sont regroupés en un seul.
- Rachat partiel : Seuls certains crédits sont regroupés.
Pour les fichés FICP, le rachat de crédit présente des avantages :
- Mensualités réduites : Une seule mensualité plus faible à rembourser, ce qui améliore le budget.
- Taux d'intérêt potentiellement plus bas : Un regroupement peut permettre de négocier un taux global inférieur à la somme des taux actuels.
- Simplification administrative : Un seul interlocuteur pour la gestion de vos crédits.
Cependant, des inconvénients sont à prendre en compte : Les taux d'intérêt peuvent être plus élevés qu'un crédit classique, les frais de dossier peuvent être importants, et l'acceptation du dossier n'est pas garantie. Un apport personnel est parfois demandé.
Le processus implique une étude de votre situation financière par l'organisme de rachat, la négociation avec vos créanciers précédents, puis la signature d'un nouveau contrat de prêt. Comptez plusieurs semaines, voire plusieurs mois pour la finalisation du processus.
Trouver l'offre la plus adaptée : critères de sélection et démarches
Choisir un organisme de rachat de crédit exige une comparaison minutieuse des offres. Voici les critères essentiels :
Critères de sélection d'un organisme de rachat de crédit
- Taux Annuel Effectif Global (TAEG) : Le taux d'intérêt total, incluant les frais. Comparaison impérative entre plusieurs organismes.
- Durée du prêt : Une durée plus longue réduit les mensualités, mais augmente le coût total du crédit.
- Frais de dossier : Ces frais peuvent varier sensiblement d'un organisme à un autre. Demandez un détail précis des frais.
- Conditions d'acceptation : Certains organismes sont plus souples que d'autres avec les fichés FICP. Renseignez-vous sur leurs critères d'acceptation.
- Avis clients : Vérifiez la réputation de l'organisme sur les sites d'avis en ligne.
La négociation avec vos créanciers est essentielle pour maximiser vos chances d'obtenir un rachat de crédit. Une situation financière stable et une bonne présentation de votre dossier augmentent vos chances de succès.
Préparez un dossier complet comprenant : justificatifs de revenus (3 derniers bulletins de salaire, avis d'imposition), relevés de compte bancaire (3 derniers mois), copies des contrats de crédits en cours. Une liste exhaustive vous sera fournie par l'organisme choisi.
Les simulateurs en ligne offrent une estimation du coût du rachat, mais ils ne remplacent pas une étude personnalisée. Utilisez-les pour comparer plusieurs offres avant de faire une demande formelle.
Faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit est fortement recommandé. Il peut vous conseiller sur les meilleures options, négocier pour vous et gérer toutes les démarches administratives. Un courtier peut vous faire gagner un temps précieux et vous faire économiser de l'argent.
En moyenne, un courtier peut vous faire gagner 15% sur le coût total de votre crédit.
Alternatives au rachat de crédit pour les fichés FICP
Le rachat de crédit n'est pas toujours la solution idéale. D'autres alternatives existent :
La procédure de surendettement
La Commission de Surendettement de la Banque de France peut vous aider à trouver un plan de remboursement adapté à vos capacités financières. Cette procédure est longue et complexe mais peut être une solution de dernier recours pour éviter la saisie ou la faillite personnelle. Elle permet de répartir vos dettes sur une durée plus longue.
Négociation directe avec les créanciers
Vous pouvez essayer de négocier directement avec vos créanciers pour obtenir une réduction des mensualités ou un allongement de la durée du remboursement. Cette démarche nécessite une préparation rigoureuse et une communication claire et argumentée.
Il existe des associations de consommateurs qui peuvent vous aider dans vos démarches de négociation et vous assister dans la procédure de surendettement. Ces associations apportent un soutien précieux et des conseils personnalisés.
Le montant moyen des dettes des ménages français est de 17 000€, un chiffre qui met en lumière l’importance de trouver des solutions adaptées au surendettement.
Il est essentiel d'évaluer attentivement vos options et de choisir la solution la plus adaptée à votre situation financière. N'hésitez pas à solliciter les conseils d'un professionnel pour vous guider dans vos démarches et vous aider à prendre la meilleure décision.